第172章 利弊取舍

    潇湘分行开业以后，似乎又带来好兆头，大华银行的存银直线上升，而且大额存银基本都是定期一年。看起来前景一片大好。贾静敏却紧锁眉头。
    旁人看存银多，银行红火。贾静敏却是看到存银多，意味着以后支付的利息更多。
    目前大华银行大额定期存银已经两百余万两。零散存银忽略不计，一年以后利息就得支出二十万两以上！加上银行运营开支成本，这不是亏损，这是严重亏损，贾行长怎么能不着急？
    原本按照原先的计划，先有存银，再把存银放出去，收贷款利息。
    最简单的算法，贷出去一百万两银子，就能回收二十万利息，账目基本就能做平。如能多放个几十万两，银行就能赚大钱。
    但是，从开业到现在，大华银行贷款部的秀才，就一直无所事事。
    时代不同，秦枫来自现代社会，现代社会的经济体系庞大，商业管理宽松，投资渠道多样，银行贷款不用愁。
    大华完全不同，先说投资渠道，大华没有股市，期货，没有房地产按揭项目，一句话，老百姓没有任何投资渠道，这部分良民，不需要贷款。
    再说商业，现代社会为了保护商人，保护社会商业生机，对商业有宽容法律条款。
    举个例子，你有两百万，你拿五十万出来成立一家有限责任公司做生意，这五十万叫注册资金，就是你的生意本钱。这笔本钱购置固定资产或者其他，你再在银行贷款，或者商业行为中，欠下债务，最后你的公司资不抵债！按照法律规定，你的公司残值，全部抵债还不够的话，那就算了，不会继续追究你！这就是有限责任。你家里不是还剩一百五十万么？这笔钱还是你的合法资产，所以只要你确确实实拿出了五十万，也没有其他违法行为，确实经营不善，你最大的损失就是那五十万！
    这样的法律，会有一定弊端，但是利远大于弊，因为他能促使更多人从事商业，增加就业，扩大经济体。毕竟你拿五十万出来，也是想把生意做好。
    大华不行，法律简单粗暴，还连带家人。你做生意欠债，你家里有什么就拿什么出来赔！不仅你是无限责任，还有连带，父债子还！子债父还！天经地义。一个人欠债，一家人还。钱不够，人来凑！所以，要经商，赚大钱，要有妻离子散，甚至卖身为奴的心理准备。一般百姓，谁敢轻易投资做生意？
    不仅有限责任这一条，还有个破产法。你合法经营，后期又确实有效益，现代社会法院会判定你破产。破产期间，你正常营业，不能高消费，不能投资，每一笔支出有法院指定的委员会审核。你的公司基本被监管。好处是，你欠的钱，暂时不用还，债主也不准上门找你。其实这是变相保护商人。
    比如一个厂，你投资十万，买了工具，请了工人，赊欠了材料，生产了棉大衣。但是今年冬天来得晚，你的大衣滞销一个月，你的资金链条就断了！你的材料商找你还钱，你没有，按照大华律，拍卖工厂，大衣，银子还不够还，对不起，卖你的其他家产，你就完蛋了！说起来，仅仅是今年的冬天来得晚些。
    但破产法就会这样保护你，你的工厂有人来监管，你继续生产大衣，债主不准上门找你。一个月以后，冬天来了，你的大衣全部卖了，你的资金回笼了。还清了债务，你，还有你的工厂，工人，都保住了。再去法院解除破产保护，这下你可以买车买房，高消费。
    现代社会美国人特朗普曾经破产三次，就靠这个破产法保护他三次，最后终成大富豪，当选为美国总统。在美国这种商业发达的国家，几乎每个大商人都会有破产经历，因为在长年的经营行为里，谁不会遇到一些波折？
    大华人经不起这波折，一个浪子就让你家破人亡，谁敢轻易投资做生意？
    所以大华从事商业的，基本都是商业世家，或者自己把损失控制在自己能承受的范围之内，有多少钱，做多大的生意。
    贷款就是超出自己的能力范围了，这不行。
    没有人投身商海，大家都用自己的本钱做生意，谁来银行贷款？
    还有，大华社会是儒家社会，提倡勤俭节约，还特别反对借贷！借钱，对于多数人而言，是一件丢脸的事情。这种思想甚至延绵到秦枫所在的现代社会，在秦枫所在的国家，遇到一次房地产黄金二十年，就有很多人不愿意欠钱，借贷，坚决不搞按揭买房。最后后悔的肠子都青了。这还是这种思想的延续，在大华这种思想正处于鼎盛，人人都以为，欠债就不是好事！借银子，除非救急所用，其余任何理由都不成立，都是不肖子孙所为！
    贷款玩提前消费，那等于在大华裸奔。
    投资，商业，消费，现代社会银行贷款三大支柱。大华一样都没有。
    所以大华银行就只抢了一点质库的买卖，利息低嘛，年息两成，质库要收四五成。大华普通人家，家底不厚，救急或者遇到个大事，临时缺银子，就来银行用房子，首饰抵押，就像当初贾静敏去质库一样。
    这部分贷款对于质库而言，是生意！利息也高！对大华银行而言，是杯水车薪。
    所以截止目前，大华银行放出去的贷款，还不到十万两。也看不到未来有增长的迹象。
    没存银，贾小姐愁。有存银了，贷款放不出去，贾小姐更愁。
    这天，银行迎来一位客人，自称是南昌一家客栈东家，叫董昌盛。董昌盛是来贷款的，而且，他想申请贷款五万两。贷款部的秀才激动了，这都多少天了，好不容易来条大鱼。当下，热情款待。几个人伺候董昌盛一人，态度好得不得了。
    借钱的，终于能扬眉吐气，装一回大爷。
    按照程序，先贷前审查，问问贷款用途。
    董昌盛说了，打算扩张经营，再买一块大土地，再盖个客栈。聊着聊着，贷款部的秀才就发现不太对劲。
    董昌盛的说法有漏洞，新开一间客栈，哪里需要五万两？就是你现在经营的客栈，市价最多也就七八万两。这还是你有固定的客源，地理位置好，地皮也值钱。新开的，地理位置肯定就会偏僻一些，好地方？成熟的城市里面哪还有好位置？除非你玩拆迁补偿，那五万两，又远远不够了。
    贷款部三问两问，就感觉董昌盛可能属于冲动型投资，按照大华银行规定，过不了内部的贷前审查。因为银行也不愿意你的投资失败，没收你的抵押物，看着你一家可怜兮兮。费神费事还闹心。
    但是贷款部又舍不得这个大客户，这边继续沟通，那边就有人去给贾行长汇报。
    贾行长也有些拿不定主意，先定下一个缓兵之计，着贷款部，请董昌盛回去写个新建客栈的计划书，约好明日再商谈细节。
    晚上回到家，贾小姐等到秦枫回来，一起用过晚饭，就将此事原原本本说出来。
    秦枫沉吟许久，慢慢点点头：“我明白了！呵呵！好，贷给他！但是要求他把计划书写清楚，买多大的地，修多少间客房，至少要有个大概。他现在的客栈做抵押，按照市价，先打个七折作为定价，这个定价，再五折作为抵押物。能贷多少是多少。”
    贾静敏一盘算，客栈按照八万两银子算，就是五万六千两的定价，再五折抵押，就只能贷款二万八千两。贾静敏道：“这和他想要的银子，差了很多。“
    “是啊，他要就要，不要就算了！合约一定要签好，贷款不能挪用，随时接受银行检查。还有，加点其他无关痛痒的条款进去，条款写得越细致越好！整个百八十条的。”
    “这样，人家会不会看不清楚，很费时的。”
    “就是要他看着嫌麻烦！违约金，加罚息都写在里面，加一句，如遇特殊情况，提出申请，银行可以赦免。”
    “这样也行，给人家多一个机会。”贾静敏点点头：“还控制住他的资金量，你倒是真为他人想，那为何合约要让他看着烦？”
    秦枫笑笑：“我希望，他老老实实做生意，万事好商量。敢故意违约，这条款就够他喝一壶。我有预感，从明天开始，一定还有更多人来贷款。都这样办理，三查制度，走个形式就行。先把贷款放出去。但要总量控制，暂时不超过定期存银七成。“
    贾静敏点点头，又道：“我也想到他会不会有其他企图，但是他用自己的产业抵押贷款，说起来用的都是自己的银子，他一定会比任何人都在意风险。我们也不懂其他行业，确实没必要严格审查。只要严格审查抵押物就行，看好抵押物，就不怕他耍什么诡计。”
    “贾行长所言极是，三查制度，是我自己多事了！来，让我看看，怎么这几天，贾行长脸上有一丝憔悴，哎哟，真让人心疼！宝宝过来抱抱。”
    啪嗒，贾小姐气咻咻摔门而去，走两步，嘴角一弯，这么大的人，还叫宝宝。心里突然涌现一个大胆的想法，下一次要不留下，让他抱抱？那么宽阔的胸膛，那么有力的臂膀，躺在里面，真像宝宝？......哎呀，羞死人了！
    次日，董昌盛果然带来一份计划书，这一次计划书就比昨天说的好很多。为了证明需要五万两银子，还特意注明，客栈旁边还要修建一家大型酒楼，吃住一体。这样一来，确实需要五万两了。
    不过银行认为抵押物价值不够，七折以后再五折，当然不够。但董昌盛现在名下的客栈有固定客源，声誉，银行评估价值又多给了一些溢价。
    最后一协商，董昌盛接受了银行的建议，投资小一点，风险小一点，贷出银子三万两。
    锦衣卫校场，秦枫，高文进，风连生坐在一起。风连生道：“团长，参谋，已经查清楚了。截止五天以前，来银行存定期，万两银子以上的，合计二十八家。其中二十一家，都是楚王的关系。大部分本来就是楚王的产业，挂在门人名下。小部分是投靠，依附在楚王门下的商户。这些人存银加在一起，七十万两左右。“
    高文进笑道：“楚王还真是恩怨分明，加上王府存银一百万两。银行一大半的存银，都是他家的。算算还不少，一年得利十几万两了！”
    十几万两 ，按现代货币算，有一亿多，就算贵为楚王，这也是一大笔巨款。
    “还有呢？”秦枫笑道：“你们没有其他感觉？”
    “我第一反应是，楚王有其他企图。但是一算算他的利息，已经非常可观了！以楚王对银子的偏爱，或许，这一次他真的只想要利息？”高文进分析道。
    风连生道：“高参谋所言极是。就算楚王原本有企图，看在利息的份上，多半也会改变初衷。反而是我们的银行，如何获取更多利息才是关键！”
    “风连生说得对！那么接下来，你去贷款部，这几天来贷款的还不少，查查贷款万两以上的人。”秦枫微笑道：“我发现，风连生查人底细比银行三查商业模式更有用。”
    “是！”风连生笑笑，起身告辞。喜欢穿回古代开银行请大家收藏：(www.663d.com)穿回古代开银行六六闪读小说网更新速度最快。
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